BENEFÍCIOS

Existem muitos tipos diferentes de seguro de vida : uma apólice pode ser temporária ou vitalícia. Pode ter um componente de valor em dinheiro – ou não. Mas a característica definidora compartilhada por todas as apólices de seguro de vida é o benefício por morte. É o principal motivo para se contratar um seguro de vida e como as apólices são quase sempre descritas: quando alguém diz que tem uma apólice de US$ 100.000, na verdade significa que tem um seguro de US$ 100.000 em benefício por morte. Este artigo lhe dará mais informações sobre:

O que é um benefício por morte e como ele funciona?

Para começar, vamos definir o benefício por morte: é o dinheiro – em uma única parcela ou de outra forma – que é pago aos seus beneficiários em caso de falecimento enquanto sua apólice de seguro de vida estiver em vigor. Seja comprando um seguro de vida ou entrando com um pedido de indenização em uma apólice de seguro de vida, há algumas coisas que você precisa saber sobre os beneficiários:

Um beneficiário precisa ser especificamente designado na apólice de seguro de vida
Pode haver mais de um beneficiário – e na prática, muitas vezes há
Um beneficiário não precisa ser uma pessoa – também pode ser uma entidade, como uma instituição de caridade, um fundo familiar ou até mesmo uma empresa.

Um herdeiro não é necessariamente a mesma coisa que um beneficiário de seguro de vida

Um herdeiro é presumido, mas um beneficiário é designado. Isso significa que, se uma pessoa falecer sem testamento (ou seja, sem deixar testamento), seus herdeiros serão as pessoas que podem ter direito legal a herdar o patrimônio do falecido – seu cônjuge, filhos e assim por diante . ¹ Um ou mais herdeiros geralmente são nomeados como beneficiários em uma apólice de seguro de vida, mas não necessariamente. Na verdade, existem muitos motivos para nomear alguém que não seja seu cônjuge ou filhos como beneficiário, incluindo:

Você quer deixar dinheiro para cuidar de outros membros da família, como pais ou um irmão
Você pode deixar dinheiro para uma empresa familiar para ajudar a garantir a continuidade das operações depois que você partir
Você decide deixar dinheiro para seus netos (em vez de seus filhos) como parte de sua estratégia tributária

Mesmo que qualquer pessoa possa ser nomeada como beneficiária, você pode precisar da permissão do seu cônjuge

O motivo mais comum para as pessoas comprarem seguro de vida é para ajudar a proteger o bem-estar financeiro da família. É por isso que pessoas casadas geralmente designam o cônjuge como o único beneficiário principal, especialmente quando os filhos ainda estão em casa. No entanto, se você mora em um estado com leis de propriedade comum, deve nomear seu cônjuge como o único beneficiário, a menos que tenha o consentimento dele para nomear outra pessoa. Mais uma coisa: filhos menores de idade normalmente não podem ser nomeados como beneficiários; se você quiser deixar dinheiro para um menor, pode ser necessário constituir um fundo fiduciário para administrar o pagamento financeiro até que ele atinja a maioridade.

Os beneficiários podem ser alterados

Ao adquirir uma apólice de seguro, você pode designar cada beneficiário como revogável ou irrevogável . Quando os beneficiários são irrevogáveis, pode ser difícil removê-los das apólices ou alterar sua cota sem o consentimento deles. Para beneficiários revogáveis, o processo de alteração é relativamente fácil e você não precisa de permissão (a menos que seja seu cônjuge e você more em um estado com propriedade comum). Por exemplo, com a Guardian, uma alteração de beneficiário pode ser feita online em poucos minutos, acessando INSURANCEPROFAMIL e fazendo login ou criando uma conta. Outras seguradoras de vida podem exigir uma ligação telefônica ou pedir que você preencha um formulário e o envie de volta. Uma revisão anual com seu agente ou profissional financeiro pode ser uma ótima maneira de garantir que seus beneficiários estejam em dia.

O benefício por morte do seguro de vida pode ser dividido da maneira que o segurado desejar

Se você for um dos quatro beneficiários, isso não significa automaticamente que receberá um quarto dos benefícios por morte. O segurado pode alocar porcentagens diferentes para cada beneficiário.

Os beneficiários podem usar o dinheiro da maneira que quiserem

Não há estipulações ou condições para o pagamento dos benefícios. Você pode sacar o valor total e usá-lo para despesas de subsistência, se necessário, mas também pode usá-lo para qualquer outra finalidade, desde educação até poupança para a aposentadoria – ou até mesmo para tirar férias.

O pagamento pode não estar sujeito a impostos

Em termos gerais, os benefícios por morte do seguro de vida são isentos de imposto de renda (que é um dos benefícios fiscais mais importantes do seguro de vida ). Embora o benefício geralmente seja isento de imposto de renda, você deve consultar seu consultor tributário caso receba um pagamento de benefício por morte.

Às vezes, parte do benefício pode ser pago antes da morte

Muitas apólices de seguro de vida têm um adicional de Benefício Acelerado por Morte (ou seja, uma cláusula opcional) que permite que segurados com doença terminal acessem parte do valor do benefício por morte enquanto ainda estão vivos – geralmente para ajudar a pagar pelos cuidados necessários . ² A empresa pode precisar de um Comprovante de Expectativa de Vida de um profissional médico para acelerar o benefício por morte; os valores pagos normalmente reduzem o valor desembolsado aos beneficiários após a morte.

Em determinadas circunstâncias, o benefício por morte pode ser reduzido

Embora todas as empresas respeitáveis tenham um longo histórico de pagamento integral de benefícios de seguro por morte, há algumas situações em que o benefício por morte pode ser reduzido:

Se um Benefício de Morte Acelerada foi fornecido (veja acima)
Se o segurado tiver intencionalmente deturpado suas informações durante o processo de inscrição para obter prêmios mais baixos, a empresa pode reduzir o valor do benefício de acordo – ou, em alguns casos, cancelar a cobertura completamente.
Se houver empréstimos pendentes contra o valor em dinheiro (isso normalmente não se aplica a uma apólice de seguro de vida temporário sem valor em dinheiro) ³
Se a apólice tiver um benefício por morte ajustável (que pode ser uma característica das apólices de seguro de vida universal projetadas para flexibilidade), o pagamento pode ser menor do que o valor da cobertura original

Os beneficiários podem ser instituições de caridade ou outras organizações 501(c)(3)

Como forma de criar um legado, alguns segurados podem optar por designar uma instituição de caridade ou outra organização como beneficiária. Em alguns produtos, o segurado pode até optar por usar certas opções, como um adicional de benefício beneficente , que automaticamente fornece um pagamento à instituição de caridade de sua escolha, além do pagamento ao beneficiário. ⁴

Como descobrir se você é um beneficiário – e registrar uma reclamação

Ao contratar uma apólice, alguém deve tentar facilitar ao máximo a identificação de cada beneficiário pela seguradora de vida na hora de pagar os benefícios por morte, o que pode levar anos ou décadas. Simplesmente não basta fornecer o nome do beneficiário, pois as pessoas podem mudar de nome com o tempo, e mudam de fato. O ideal é que o segurado tenha fornecido as seguintes informações de identificação para cada beneficiário:

Nome completo, escrito corretamente, incluindo quaisquer nomes do meio
Qualquer nome de solteira ou anterior
Data de nascimento
Número da Segurança Social
Se não for cidadão dos EUA, sua nacionalidade e número de passaporte

Não confie na seguradora para lhe dizer que você é um beneficiário

Quando uma seguradora de vida toma conhecimento do falecimento de um segurado, ela usa as informações disponíveis para tentar localizar todos os beneficiários. Mas pessoas com nomes semelhantes podem ser difíceis de localizar. Além disso, a seguradora pode não estar procurando beneficiários porque não recebeu uma certidão de óbito e não sabe que o segurado faleceu.

Se você tem um pai idoso ou parente próximo, tente descobrir se eles o nomearam como beneficiário de seguro de vida ao discutir seus desejos finais. Se você já sabe sobre tal apólice, confirme se ela ainda está em vigor e descubra onde os documentos estão guardados para que possam ser acessados quando chegar a hora.

E se você não conseguir encontrar os documentos da apólice?

A papelada pode se perder. As pessoas se esquecem ou, às vezes, morrem antes de fornecer aos parentes as informações necessárias. Se você acredita que foi nomeado beneficiário de seguro de vida, consulte online o Serviço de Localização de Apólices de Seguro de Vida da Associação Nacional de Comissários de Seguros ., que pesquisa um banco de dados de apólices conhecidas de empresas participantes. No entanto, nem todos receberão uma resposta: as seguradoras de vida responderão à solicitação somente se tiverem motivos para acreditar que existe uma apólice em nome do falecido e se você tiver direito a benefícios por morte como beneficiário designado ou autorizado a receber informações.

Os pagamentos não acontecem automaticamente

Os beneficiários geralmente precisam alertar a seguradora sobre o falecimento do segurado por meio de um sinistro. Se você tiver os documentos da apólice, eles informarão tudo o que você precisa saber sobre a cobertura e como fazer um sinistro. Mas mesmo que você não tenha toda a documentação, desde que saiba que é um beneficiário, você poderá iniciar o processo de sinistro se tiver estes três itens:

O nome da seguradora
O número da apólice
Certidão de óbito do segurado

Embora o processo de cada empresa varie um pouco, você basicamente precisará preencher um formulário de solicitação de benefício chamado “Solicitação de Benefícios” e fornecer uma cópia da certidão de óbito. Se você entrar em contato com o corretor de seguros do segurado, ele poderá ajudá-lo no processo de solicitação. Caso contrário, acesse um mecanismo de busca e digite “Solicitar solicitação de benefício por morte – [Nome da empresa]” para obter as informações de contato necessárias para iniciar o processo.

Recebendo um pagamento – e o que considerar

Assim que a seguradora receber sua solicitação, ela verificará as informações e provavelmente pagará os benefícios por morte dentro de 30 a 60 dias a partir da data em que a solicitação foi feita. Normalmente, você poderá escolher entre três opções de pagamento:

1. Um pagamento único

Esta é a opção mais popular e a escolha padrão: você recebe uma grande quantia em dinheiro para fazer o que quiser. Você pode usar a quantia para pagar a hipoteca, para viver, investir, comprar um carro novo, tirar férias ou o que mais quiser. Considere consultar um profissional financeiro de confiança para ajudá-lo se estiver considerando receber uma quantia única. Se não tiver certeza do que fazer – e tiver medo de gastar o dinheiro rápido demais em coisas das quais possa se arrepender – considere uma das outras opções.

2. Uma anuidade

Não sabe o que é uma anuidade? Uma anuidade pode lhe proporcionar um fluxo de pagamentos de renda criado a partir do dinheiro que você usa para comprá-la. Os pagamentos de renda começarão em uma data futura que você escolher. Você deve considerar suas necessidades de liquidez antes de usar qualquer dinheiro para comprar a anuidade. ⁵ Você pode não ter acesso ao prêmio, exceto por meio do fluxo futuro de pagamentos de renda fixa criado pelo pagamento da sua compra. O principal benefício dessa opção é que a renda da anuidade nunca para. A principal desvantagem é que, se você for viúvo ou viúva relativamente jovem, o valor que você recebe pode não ser suficiente para substituir a renda mensal que seu cônjuge teria fornecido de outra forma.

3. Pagamentos parcelados

Você também pode optar por receber o valor do benefício em uma série de pagamentos ao longo do tempo. A seguradora mantém o dinheiro em uma conta que paga juros e envia um cheque mensal no valor que você escolher até que o principal se esgote. Essa opção pode lhe dar mais controle sobre seus pagamentos em comparação com uma anuidade: se você decidir que precisa de mais recursos financeiros a cada mês, pode aumentar o valor – e o principal se esgota muito mais rápido. Por outro lado, você pode parar de receber pagamentos por um tempo e deixar o principal crescer até precisar de mais.

Lembre -se: depois de registrar uma solicitação, você terá pelo menos um mês – e possivelmente dois – antes de receber sua parte do benefício. Se for uma quantia substancial, pense no que deseja e para o que precisa. Precisa de apoio financeiro para ficar em casa enquanto seus filhos crescem? Quer ajudar a manter seu estilo de vida na aposentadoria? Abrir seu próprio negócio? Aproveite esse tempo para conversar sobre seus objetivos com um profissional financeiro e elaborar uma estratégia para a melhor maneira de usar o presente de alguém que se importa profundamente com você.